"Addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér!"
 
Akkor ne is vegyünk fel kölcsönt?
 
Arra a kérdésre, hogy vegyek-e fel kölcsönt, mennyit, milyen formában, kitől, nem lehet ilyen egyszerűen válaszolni. Pontosabban, ha már ezzel a mondással kezdtük, akkor ezt a képet használva nem mindegy, hogy a kölcsön következtében nagyobb takaróhoz juthatunk-e, vagy nemcsak nyújtozkodni, de összehúzódni is lehet a takaró alatt.
 
A kölcsönfelvételt mi a következő lépesek mentén javasoljuk végiggondolni:
 
* Mikor érdemes hitelt felvenni?
* Melyik bankot válasszam?
* Kihez tudok fordulni tanácsért hitelfelvétel előtt?
* Mekkora törlesztőrészletet tudok felvállalni hosszútávon? 
* Forinthitel vagy devizahitel?
* Érdemes-e forinthitelre áttérnie, aki már rendelkezik devizahitellel?
 
Mielőtt a bankba mennék
 
Gondoljuk végig miért is akarunk kölcsönt felvenni. Ez nagyon fontos, mert hosszú távú hatásai lesznek a döntéseinknek. A miért mellett fontos az is, hogy mennyire sűrgös számunkra a kölcsön által elérendő cél beteljesülése.
 
Ezt a gondolkodást egy önismereti tükörbenézéssel kell kezdeni. Válaszoljunk következő kérdésekre:
 
* Mennyire tudok fegyelmezetten bánni a pénzemmel?
* Milyen kockázatokat tudok elviselni?
* A terveimet végig tudom-e vinni a megvalósításig?
* A legjobbra vagy a legrosszabbra alapoztam a terveimet?
* Mennyire vagyok mobil?
 
Az ezekre a kérdésekre adott válaszok döntőek a végső finanszírozási megoldás kiválasztásában. Ha például csak alacsony kockázatot tudok kezelni - már egy-két hónap eltérés az eredeti tervektől jelentős feszültséget okoz -, akkor nem célszerű a devizahitel, vagy befektetéssel kombinált hitel választása. De ha lazán kezelem a pénzügyeimet, akkor célszerű, ha a hitel felvételt takarékosság előzi meg, vagy kerülni kell a keret jellegű hiteleket - folyószámlahitel, hitelkártya - , mert mindig ki lesznek használva ezek a keretek és sosem fogy majd el a tartozás, stb.
 
Hitelcélok:
 
a) magán, családi beruházások
 
* lakásvásárlás saját célra
* lakásvásárlás gyerekeknek, bérbeadásra
* gépjárművásárlás
* tartós fogyasztási cikk vásárlása
* rendkívüli kiadás
* tartozások rendezése
* hitelkiváltás
 
b) vállalkozási célok
 
* vállalkozás indítása
* forgóeszközök beszerzése
* szezonalitás áthidalása
* válság kezelése
 
A magáncélú kölcsönök közül külön kezeljük a közvetlen fogyasztást kielégítő és a későbbi fogyasztást célzó hiteleket.
 
Lakáshitel: Az egyik kiemelt jelentőségű hitel a lakáshitel. Ez a saját és családunk lakhatását segíti megoldani hosszú távon. A lakáshitelek (vásárlás, felújítás, bővítés) fajlagosan a legolcsóbb hitelek ugyan, de 10-15-20 évre, vagy akár hosszabb távon jelent folyamatos fizetési kötelezettséget.
 
Mikor érdemes hitelt felvenni?
 
Alapvetően az ember ne adósodjon el, hanem gazdálkodjon abból a keretből, amely rendelkezésére áll. 
A nagyobb beruházásokhoz azonban gazdaságilag ésszerű magatartás a hitel felvétele. A leggyakoribb indok Magyarországon hitelfelvételre a lakásszerzés, lakásvásárlás.  Abban az esetben, ha a családi költségvetésben a lakáscélú hitel törlesztőrészlete nem haladja meg a hasonló méretű lakás bérlésének költségeit, a lakástulajdonszerzés eladósodás árán is (hitelfelvétel) értelmesnek látszik.
A biztonság kedvéért azonban érdemes megfontolni, hogy mekkora saját erővel rendelkezik a lakásvásárlás előtt. Amennyiben a saját erő nem éri el a lakás értékének min. harmadát, a vásárlás kockázata jelentősen megugrik.
 
Melyik bankot válasszam?
 
Nagy általánosságban elmondható, hogy szinte minden bank különböző hitelkonstrukciókat dolgoz ki és a hitelek feltételei nehezen összehasonlíthatóak. Azt, hogy melyik banknál lesz érdemes felvenni a hitelt több különböző szempontot érdemes végigvizsgálni:
 
* Hitelösszeg, fedezet, cél, hitelképesség, vállalható törlesztőrészlet - mint a hitel alapvető paraméterei
* Mielőtt egy bankban aláírnám a hitelkérelmet, érdemes a hitelpiacon részletes információkat beszerezni. Azonos paraméterek mellett több bankot meg lehet kérdezni, de érdemes felkeresni hiteltanácsadókat is, akik sok bank ajánlatát ismerik és keresik ki a legkedvezőbbet. Az ajánlatokat érdemes írásban kérni, és otthon nyugodt körülmények között a főbb paraméterek szerint (THM, törlesztőrészlet, kedvezmények, stb.) összehasonlítani.
* Bankok megbízhatósága: kockázat
 
Kihez tudok fordulni tanácsért hitelfelvétel előtt?
 
A piacon sok hiteltanácsadó dolgozik, akik általában jutalékot kapnak a kiközvetített hitelekért a pénzintézektől. ők leginkább az eladásban érdekeltek, sőt minél nagyobb összegű hitel eladásában.
 
Mekkora törlesztőrészletet tudok felvállalni hosszútávon?
 
* kereset
* állás biztonsága
* az előre tervezhető jövő (születendő gyermekek száma, iskoztatás, ...)
* jövőbe vetett bizalom az óvatosság mellett
 
Forinthitel vagy devizahitel?
 
A devizaalapú hitelezést Magyarországon 2003-ban vezették be. Akkor az államilag támogatott kamatú lakáshitellel szemben is előnyösebb volt az alacsony kamatokkal kínált devizahitel. Az ok a devizák alapkamatainak különbségében keresendő. Nemzeti valutánk alapkamata jóval magasabb volt az európai devizákénál, így a forinthitel is sokkal kedvezőtlenebbül jött ki.
Ez azt jelentette, hogy felvett milliónként 2-3000 forinttal kevesebb törlesztőrészletet kellett fizetnie annak, aki devizában adósodott el. Ez egy átlagos hitel esetén akár több mint tízezer forint különbséget jelentett a havi törlesztőrészletben.
 
A deviza nagy hátránya, hogy az elszámolás az aktuális árfolyamon történik, így az adós ki van téve az ingadozás veszélyének. A forint gyengülése komoly adósságnövekedés eredményez, mint azt láttuk a válság idején.
Jelenleg a forint alapkamata 6% alá csökkent, a lakáscélú hitelek Teljes Hiteldíj Mutatói (THM) nem haladják meg a 8-9%-ot. Ilyen feltételek mellett a forinthitel minden bizonnyal jobban ajánlható.
 
Érdemes-e forinthitelre áttérnie, aki már rendelkezik devizahitellel?
 
Ez a kérdés nagy körültekintést igényel. Az átváltásnak többféle hátránya lehet az adósok számára: a gyengébb frankárfolyam miatti tőkeveszteség (azaz a tartozás megemelkedett összege); ill.a forinthitelek átlagosan 2-3 százalékponttal magasabb kamata. Előny lehet viszont, hogy megszűnik az árfolyam-ingadozásból származó, az adóst terhelő kockázat. A részletek ismerete nélkül tehát úgy tűnik, hogy hosszú távon várhatóan állami vagy banki segítség nélkül nem fog jobban járni az adós, ha átváltja a hitelét.
 

Fogalomtár Hiteles lapszemle Hasznos linkek Archív Bejelentkezés
Ha már regisztrált, itt tud bejelentkezni!

Elfelejtettem a jelszavam

Ha még nem regisztrált a bejelentkezéshez itt regisztrálhat!

Regisztráció
Támogatóink
2010 © MMSZ Egyesület - Minden jog fenntartva!      Impresszum     Adatvédelem     Oldaltérkép     Kapcsolat/Elérhetőségek